Образование в долг: кредитная история студента

Сегодня в России кредит на образование выдают 12 банков, но, как показывают данные аналитического агентства Frank Research Group, только 1 процент студентов, обучающихся на платных отделениях вузов, воспользовались этой услугой. В Германии почти треть учащихся получает высшее образование в кредит. Правда, большинство из них делают это при поддержке государства.

На помощь студенту придет государство

Главное отличие кредитов на образование от обычных потребительских состоит в том, что их выдают на особых условиях: сравнительно невысокие ставки, льготный период уплаты долга или процентов по нему, упрощенная система оформления и отсутствие поручителя. Займы учащимся могут быть предоставлены как при содействии государства, так и коммерческими банками. В этом случае условия диктует сам банк.

Для России это довольно молодая банковская услуга: она появилась в начале 2000-х годов. Для сравнения: в Германии практика студенческих займов существует с 1971 года.

Кредиты для немецких студентов ориентированы прежде всего на покрытие жизненных расходов (питание, проживание), поэтому деньги выдают студенту ежемесячно. В России же кредит предусмотрен только на оплату самого обучения. На руки студенту деньги не выдают, а перечисляют непосредственно учебному заведению траншами в назначенный срок.

Кроме того, у студентов в России только две кредитные опции: взять в долг можно либо у коммерческого банка, либо по программе госсубсидирования. Для учащихся немецких вузов существует сразу четыре вида займов, причем иногда их можно сочетать друг с другом.

Общее условие для кредита в обеих странах - успешная сдача вступительных экзаменов. Кредит выдают только студентам, прошедшим конкурсный отбор. Возраст заемщика не должен превышать 30 лет (для отдельных кредитов в Германии - 36 лет).

В России к этим условиям добавляется еще то, что кредит может быть потрачен только на первое высшее образование по очной форме обучения. Список вузов-участников кредитной госпрограммы и перечень специальностей ограничен. В Германии получить кредит может учащийся любого вуза.

В России условия созданы, но…

В 2009 году министерство образования РФ, Ассоциация российских банков и Высшая школа экономики (НИУ ВШЭ) разработали систему льготного кредитования студентов при поддержке государства, начатую в форме эксперимента. Однако за год существования программы статистика Сбербанка, главного локомотива студенческого кредитования в России, показала, что российские учащиеся брать на себя долговые обязательства пока не готовы: государственными кредитами воспользовались всего 300 человек, хотя запланировано было выдать не менее 10 тысяч займов. "Студентов останавливало прежде всего ограничение по выбору вуза и специальности (займы предоставляли в основном тем, кто хотел получить техническое образование. - Ред.), а также требование высокой успеваемости (не более одной "тройки" в семестре. - Ред.)", - объясняет проректор НИУ ВШЭ Сергей Рощин.

Весной 2010 года условия госпрограммы были пересмотрены: отменены критерии успеваемости и расширен список специальностей. "Если студент хочет взять кредит и уверен, что сможет отдать его, то текущая успеваемость не должна быть препятствием", - комментирует поправки Рощин.

Официальной статистики по обновленной кредитной программе пока нет. Из-за бюрократических сложностей она так и не вступила в силу в сентябре 2011 года. Но Сергей Рощин уверен, что у нее хорошие перспективы: "Что нужно для того, чтобы студент не боялся взять кредит? Разумная процентная ставка (сегодня она составляет 5,06 процента годовых, что почти в два раза ниже средней ставки коммерческих банков по таким кредитам. - Ред.) и адекватный срок погашения. Сегодня все это есть".

Если в России кредит с государственной поддержкой означает пониженную процентную ставку, то кредит от немецкого правительства - вообще беспроцентный. BАföG представляет собой ежемесячную стипендию-ссуду, размер которой зависит от дохода семьи студента. Выпускнику придется возвращать лишь половину суммы, полученной по такому кредиту. И это только через пять лет после получения последней стипендии. По данным Федерального статистического ведомства Германии, только в прошлом году такой кредит получили 916 тысяч студентов.

Кредит кредиту рознь

Но, помимо BАföG, для учащихся немецких вузов существуют еще три вида кредита. Правда, все они выдаются под проценты, размер которых варьируется от банка к банку. Условия получения также зависят от разновидности займа. Например, студенческий кредит (Studienkredit) выдают только тем, кто окончил школу в Германии. Его, как и BАföG, будут выплачивать студенту ежемесячно - в среднем от 100 до 650 евро. Погашение долга начнется через два года после окончания вуза. По статистике Немецкого банка развития KfW, с апреля 2006 года было выдано более 96 тысяч кредитов.

Образовательный кредит (Bildungskredit) выдают на 24 месяца, при этом деньги студент может получить не раньше третьего семестра. "Такой кредит удобен для тех, кто учится на старших курсах. Студент еще не зарабатывает, у родителей деньги брать неудобно, но он уже примерно знает, где будет работать", - говорит Петер Беккер (Peter Becker), руководитель отдела студенческого финансирования Общества содействия студентам Кёльнского университета. Кстати, сумма кредита в данном случае не зависит от дохода заемщика или его семьи, и заявку на него можно подавать, уже получая BАföG.

На условиях кредита немецкий студент также может получать выплаты образовательных фондов (Bildungsfonds). Ежемесячные выплаты могут достигать 1000 евро и более. Чтобы получить такой кредит, нужно пройти конкурсный отбор: письменный тест и собеседование. "Как правило, это студенты, которые особенно хорошо проявили себя еще в школе", - рассказывает Петер Беккер. Кстати, деньги образовательного фонда могут быть предоставлены как на оплату обучения, в том числе за рубежом, так и на жизненные расходы. Погашение кредита начинается после трудоустройства заемщика. Чем выше его зарплата, тем больше ежемесячные выплаты. Самые популярные программы образовательных фондов -CareerConcept и Festo.

Для студентов Баварии, Нижней Саксонии, Баден-Вюртемберга и Гамбурга, где студенты платят за обучение, некоторые банки предоставляют специальные кредиты (Studienbeitragsdarlehen). Условия таких займов и процентная ставка в каждой земле свои.

До популярности еще далеко

Тем не менее всеми этими кредитами воспользовались лишь 5 процентов студентов в Германии, еще 30 процентов получают BАföG. "В нашем вузе деньги по трем видам коммерческих кредитов получают менее одного процента студентов", - говорит о ситуации в Кёльнском университете Петер Беккер. Причину непопулярности займов у банков он объясняет процентными условиями: "У любого студента - страх перед долгами. И для банка это определенный риск, ведь для получения таких кредитов не нужно поручительства. Поэтому кредит часто выдается на довольно невыгодных условиях".

Стоит ли воспользоваться кредитом на студенческих условиях, или лучше искать другой способ финансирования, зависит от того, где вы собираетесь учиться. Для русского студента, планирующего грызть гранит науки в Германии, из всех видов займов для немецких учащихся доступна лишь стипендия BАföG - только при условии, что один из родителей является гражданином ФРГ. Остальные же виды кредитов, по словам Петера Беккера, со студенческой визой получить невозможно. Однако и российские, и немецкие студенты сходятся в одном: финансировать учебу можно и самостоятельно, устроившись на подработку.

Автор: Мария Шилова
Редактор: Марина Борисова